Para los autónomos buscar financiación no siempre es sencillo, aunque es importante tener en cuenta que existen posibilidades más allá de acudir al banco para pedir un préstamo o un crédito. Una buena alternativa son los préstamos ICO, una línea de financiación pública que permite a los trabajadores por cuenta propia acceder al dinero que necesitan. Te presentamos una guía de créditos ICO para autónomos.

Existen diferentes tipos de créditos ICO para autónomos entre los que el interesado puede elegir, pero a la hora de hacer la solicitud lo que de verdad importa es hacer bien los trámites. Esto permitirá que el proceso sea mucho más rápido y que al autónomo pueda acceder lo antes posible a la financiación que estaba buscando.

Los préstamos ICO son líneas de crédito ofrecidas por el Instituto de Crédito Oficial (ICO), una institución pública. Están destinados tanto a empresas como a autónomos y emprendedores. Su gran ventaja es que los intereses aplicados son menores de los que se suelen exigir por parte de las entidades bancarias. Es decir, que cuentan con una contratación que es más ventajosa.

Lo que ha hecho tan famosa a esta vía de financiación es que es muy accesible para autónomos y empresas. En líneas generales no está disponible para los particulares, salvo que se trate de préstamos solicitados para la reforma de una vivienda, en cuyo caso sí pueden acceder a esta financiación. Eso sí, para que estas líneas de crédito funcionen dependen de la colaboración de los bancos.

¿Dónde pedir un crédito ICO para autónomos?

Aquellos autónomos que deseen solicitar financiación a través de esta vía deben acudir a una entidad bancaria, puesto que la solicitud y la tramitación se hace a través de ellas. Esto es algo importante a tener en cuenta, ya que la entidad de crédito analizará la solvencia del solicitante y examinará la viabilidad de la operación.

El Instituto de Crédito Oficial cuenta con diferentes líneas de crédito. En su web está disponible el listado de entidades bancarias y de crédito que gestionan cada una de ellas. Eso sí, no hace falta que el solicitante sea cliente de la entidad a la que va a acudir para hacer la tramitación.

¿Cómo pedir un préstamo ICO para autónomos?

De sobra saben los autónomos que para ellos nunca es suficiente acudir al banco y declarar que necesitan dinero. Deben justificar cómo van a gastar cada uno de los euros que están solicitando, y los préstamos ICO no son diferentes. Es necesario acompañar la solicitud de un documento que explique y acredite el uso que se va a dar al dinero.

Lógicamente, esa finalidad debe coincidir con la finalidad perseguida por la línea de crédito ICO a la que se intenta tener acceso, ya sea obtener liquidez, invertir en activos, etc. Es la propia oficina bancaria quien mejor puede informar al interesado sobre cómo debe ser el documento a presentar y cuál es su contenido. Así que es conveniente hacer una primera visita a la entidad bancaria para pedir información y luego acudir a presentar la solicitud de manera más formal.

¿Qué requisitos hay que cumplir?

Es importante tener en cuenta que cada entidad bancaria establece sus propios requisitos, así que no está de más preguntar en varios bancos antes de presentar una solicitud formal. Lo normal es que pidan documentación tan común en estos casos como el DNI, última declaración de la Renta, los últimos tres recibos de pago de las cotizaciones a la Seguridad Social y certificado que acredite que no se tienen deudas tributarias.

Además, la entidad puede pedir cualesquiera otros documentos que estime que son necesarios para comprobar la solvencia del solicitante del préstamo. Y a ello hay que sumar que está capacitada para pedir avales si lo consideran oportuno, salvo que el interesado cuente con aval de la SGR o de la SAECA. Esto se debe a que sí tú no devuelves el dinero prestado será el banco que te lo ha prestado el que deba responder frente al ICO.

Límites de los préstamos ICO

A la hora de formalizar la petición de financiación hay que respetar los límites máximos tanto de capital solicitado como de plazo de amortización. Las líneas ICO se actualizan cada año, pero en la actualidad la cantidad máxima que se puede pedir es de 12,5 millones de euros, aunque está claro que un autónomo o una PYNE lo van a tener muy difícil para acceder a semejante cantidad de dinero.

Lo importante es que la cantidad pedida no esté por encima de esa cifra y que se ajuste a la finalidad a la que se va a destinar el dinero. En cuanto al plazo de devolución, también es variable y depende de la cantidad prestada, pero lo habitual es que el plazo de amortización esté entre 1 y 20 años. Suelen existir plazos de carencia de hasta 3 años.

¿Qué tipos de ayudas se pueden pedir al ICO como autónomos?

Puedes solicitar directamente un préstamo, pero también tienes la opción de elegir las modalidades de línea de crédito, renting o leasing. En cuanto al tipo de interés, será fijo o variable según el tipo de ayuda solicitada. Además, ten en cuenta que el banco también aplica un margen en base al plazo de amortización.

Por otro lado, no es extraño que en estos casos haya que pagar comisiones, aunque están limitadas. La entidad de crédito solo puede cobrar comisión al inicio de la operación y en caso de amortización anticipada. Fuera de estos casos, aplicar una comisión sería algo totalmente ilegal.

¿Conviene pedir un crédito ICO para autónomos?

Esta es la gran pregunta que se hacen muchos autónomos, y lo cierto es que no hay una única respuesta o una respuesta correcta, todo depende de las necesidades de cada persona. Es cierto que un préstamo ICO es, a priori, más accesible que otras formas de financiación y algo más flexible en cuanto a plazos de amortización e intereses.

Pero a la vez también tiene algunos aspectos negativos, ya que al final es una entidad bancaria la que va a decidir si tienes o no acceso a la financiación que te hace falta. Así que lo mejor que pueden hacer los autónomos en estos casos es evaluar bien sus necesidades financieras y las posibilidades de financiación que tienen a su alcance, a fin de tomar la decisión más inteligente.

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